Управление залоговым портфелем по кредитам банка

upravlenie-zalogovym-portfelem-po-kreditam-banka

Управление залоговым портфелем по кредитам банка

Осуществление банковского кредитования прочно закрепило за собой необходимость формирования залогового портфеля, который способен обеспечить максимальное погашение обязательств заемщиков в ограниченные сроки.

Итак, залоговый портфель — совокупность различных видов имущества, принятых банком в залог для обеспечения предоставленных банком кредитов.

Основными подходами к достижению эффективного управления залоговым портфелем банка являются: разработка требований к залоговому имуществу, что формирует залоговый портфель банка; проведение оценки стоимости и залоговой службы имущества и контроль за фактическим наличием залогового имущества; систематизация и обобщение результатов работы с залоговым имуществом, которое обеспечивает информационную базу для принятия решений по оптимизации залогового портфеля; работа по обращению взыскания на залоговое имущество (в судебном и во внесудебном порядке).

Проведенное исследование позволило выделить следующие проблемные вопросы в управлении залоговым имуществом по кредитам в банках:

1. Определение критериев отбора имущества в обеспечение по кредиту. Каждый банк самостоятельно определяет эти критерии с учетом не только выполнение залогом функции возврата, но и функции стимулирования, кроме того виды имущества зависят от типа кредитной политики банка и клиентского сегмента. Однако, часть банков в залог берет любое имущество, которое может предоставить клиент, приводит к концентрации рисков.

2. Корректность определения ликвидности залогового имущества. Так, согласно предложенной ЦБ градации обеспечения, в одну группу, например, «жилая недвижимость» включается вся жилая недвижимость без дальнейшей детализации по сегментам (коэффициент ликвидности 0,7 имеют как квартиры небольшой площади в центральной части городов- «миллионников» , так и низколиквидные дома в сельской местности. По нашему мнению, градацию залогового имущества следует проводит в зависимости от параметров залогового имущества на основе интегрального показателя.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ  Определение взаимосвязи в концептуальной модели венчурного финансирования

3. Уровень диверсификации залогового портфеля. С учетом специфики кредитной деятельности каждый банк должен определять оптимальную структуру залогового портфеля, которая обеспечивала бы содержание общего залогового риска на допустимом уровне. Для банков характерно однотипность залогового имущества в портфеле, что повышает риски.

4. Выбор метода оценки стоимости имущества. Одним из критериев приемлемости залога по кредитам является оценка ее стоимости не выше рыночной, которая должна обеспечить возможность ее продажи стороннему покупателю. Однако, специфика оцениваемого имущества, ограниченный срок реализации, вынужденная продажа не могут соответствовать рыночной основе оценки, поэтому на ряду с рыночной банки должны оценивать ликвидационную стоимость.

Управление залоговым портфелем по кредитам банка

5. Согласованность результатов оценки залогового имущества банком и независимыми оценщиками. Банк оценивает имущество консервативно, с позиции возможного обращения взыскания на него, а оценщик оценивает имущество так, как если бы оно приносило прибыль своему владельцу, что влияет на объективность полученных результатов. Для оптимизации взаимодействия оценщиков и банков предлагается заключение трехстороннего договора на оценку.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ  Концептуальные направления развития системы учета

6. Оптимизация залогового портфеля банка. Портфель закладных активов не приносит дохода, а направлен на снижение первичных рисков по кредитному портфелю, его оптимизация позволяет снизить общий по портфелю вторичный риск до приемлемого уровня.

Управление залоговым портфелем по кредитам банка

7. Осуществление банками формального мониторинга залога. Некоторые банки отказываются от физического мониторинга залогов, заменяя его документарным и дистанционным. Это позволяет сократить затраты на контроль, увеличить охват контролируемого портфеля, но повышает риски соответствия фактического и документального состояния имущества.

8. Механизм реализации проблемных активов через публичные торги. Этот процесс занимает много времени и требует от банка несения дополнительных расходов. Самым неприятным «сюрпризом» в данном случае может быть обжалование результатов публичных торгов, последствиями которого может быть отмена сделки по приобретению имущества, потери времени и средств покупателем.

9. Согласованность работы с залоговым имуществом в главном офисе и структурных подразделениях банка. Улучшить этот процесс может автоматизация всех этапов работы с залогом и выстраивания системы коммуникаций между главным офисом и региональными подразделениями для недопущение неправомерных действий и повышения качества работы с залогом.

10. Определение зоны ответственности залоговой службы. Это позволило бы требовать неукоснительного соблюдения технологии, требований к оформлению документов, сроков обработки заявок относительно залога.

Похожее ...

Добавить комментарий